Credit Risk Analysis on Tiktok Paylater Services in the Perspective of Sharia Maqashid: Case Study of Paok Lombok Village Communities

Nurul Mi'raj

doi:10.58330/jmarks.v2i1.483

Authors

Nurul Mi'raj Institut Studi Islam Sunan Doe

DOI:

https://doi.org/10.58330/jmarks.v2i1.483

Keywords:

TikTok Paylater, Risiko Kredit, Maqashid Syariah, Etika Keuangan Islam, BNPL Komunitas Rural.

Abstract

This study examines the hidden credit risks in TikTok Paylater, a Buy Now Pay Later (BNPL) system integrated with social media, as experienced by the community of Paok Lombok Village, Suralaga Subdistrict, East Lombok Regency. Employing a qualitative-descriptive approach, the research not only maps the structure of credit risks but also interprets these dynamics through the ethical framework of maqashid sharia. The findings indicate that impulsive consumptive behavior, low financial literacy, and the absence of ethical orientation are the primary causes of payment delays and psychological distress. This contradicts maqashid sharia, which emphasizes the protection of wealth (hifzh al-mal) and well-being (hifzh al-nafs). The study recommends enhancing digital financial literacy, aligning user onboarding with maqashid, and implementing sharia-compliant fintech governance.

Downloads

Download data is not yet available.

References

Agzah, L. P. L. P., & Fageh, A. (2024). Review Of Maqashid Sharia Related to Shopee Paylater Affects Flexing Lifestyle. Al-Afkar, Journal for Islamic Studies, 7(3), 803–813. Https://Mail.Al-Afkar.Com/Index.Php/Afkar_Journal/Article/View/1046

Amory, J. D. S., & Mudo, M. (2025). Transformasi Ekonomi Digital Dan Evolusi Pola Konsumsi: Tinjauan Literatur Tentang Perubahan Perilaku Belanja di Era Internet. Jurnal Minfo Polgan, 14(1), 28–37. Https://Www.Jurnal.Polgan.Ac.Id/Index.Php/Jmp/Article/View/14608

Andrew, R., & Murwaningsari, E. (2024). Does Digital Banking Affect the Value of Value Of Banking Companies In The Current Era? Jurnal Akuntansi Kontemporer, 16(2), 100–121. Https://Journal.Ukwms.Ac.Id/Index.Php/Jako/Article/View/5421

Arianti, L. (2024). Pengaruh Penggunaan Pinjaman Online Bayar Nanti Terhadap Perilaku Konsumtif Remaja Kampung Tanggul Angin Punggur Lampung Tengah [Phd Thesis, Iain Metro]. Http://Repository.Metrouniv.Ac.Id/Id/Eprint/9353/

Asshidiqi, M. F. (2024). Pengaruh Altruisme, Kemudahan, Customer Relationship Management (Crm), Citra Lembaga, Dan Akuntabilitas Terhadap Loyalitas Muzakki Membayar Zakat Infaq Sedekah Secara Online Di Laznas Izi Dki Jakarta [B.S. Thesis, Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Uin Jakarta]. Https://Repository.Uinjkt.Ac.Id/Dspace/Handle/123456789/76511

Aulia, M. S. (2024). Pengaruh Kualitas Pelayanan Dan Kemudahan Penggunaan Terhadap Keputusan Pembelian Dengan Kepercayaan Sebagai Variabel Intervening Dalam Perspektif Ekonomi Islam (Studi Pada Pengguna Shopee Paylater Di Provinsi Lampung) [Phd Thesis, Uin Raden Intan Lampung]. Https://Repository.Radenintan.Ac.Id/Id/Eprint/33094

Bashori, A., Mutho’am, M., & Jusoh, W. N. H. W. (2023). Epistemology Of Fatwas On Digital Transaction In Indonesia. Jurnal Hukum Islam, 21(2), 231–278. Https://E-Journal.Uingusdur.Ac.Id/Jhi/Article/View/2080

Chanan, L. A. (2024). Penerapan Prinsip Syari’ah Dalam Sistem Pembayaran Paylater. Maliki Interdisciplinary Journal, 2(4), 298–307. Https://Urj.Uin-Malang.Ac.Id/Index.Php/Mij/Article/View/5337

Cholili, A., Muslih, I., Muttaqin, M. S., Maghfiroh, A., & Arifin, S. (2024). Retail Sukuk From The Perspective Of Maqashid Al-Sharia. Islamic Micro Finance Journal, 1(2).

Damayanti, N. P. (2024). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Keuangan Efisien Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Islam Di Yogyakarta [Phd Thesis, Universitas Islam Indonesia]. Https://Dspace.Uii.Ac.Id/Handle/123456789/49114

Dian, N. (2025). Pengaruh Dana Syariah, E-Commerce, Pembiayaan Online Dan Gaya Hidup Hedonisme Terhadap Perilaku Konsumtif (Survei Pada Nasabah Bprs Mitra Agro Usaha) [Phd Thesis, Uin Raden Intan Lampung]. Https://Repository.Radenintan.Ac.Id/Id/Eprint/39095

Fadhilah, N. N. (N.D.). Pengaruh Penggunaan Fitur Paylater Dan Purchase Intention Terhadap Perilaku Impulsive Buying Mahasiswa Pengguna E-Commerce Shopee. Retrieved August 20, 2025, From Https://Repository.Uinsaizu.Ac.Id/32642/1/Ngazizah%20nurul%20fadhilah_Pengaruh%20penggunaan%20fitur%20paylater%20dan%20purchase%20intention%20terhadap%20perilaku%20%20impulsive%20buying%20mahasiswa%20pengguna%20e-Commerce%20shopee%20%28studi%20pada%20mahasiswa%20purwokerto%29.Pdf

Fanji Farman, S. E., Ak, M., Somad, A., Ak, S. M., Herbert, G. G., Se, M., Dian Widyantini, S. E., Dewi, A. P., Sy, M. E., & Muthmainnah, R. (2025). Inklusi Keuangan Di Negara Berkembang: Strategi Mengurangi Ketimpangan Ekonomi. Pt. Nawala Gama Education. Https://Books.Google.Com/Books?Hl=Id&Lr=&Id=-Yrmeqaaqbaj&Oi=Fnd&Pg=Pp1&Dq=Farman,+F.,+Et+Al.+(2025).+Inklusi+Keuangan+Di+Negara+Berkembang:+Strategi+Mengurangi+Ketimpangan+Ekonomi.+Pt.+Nawala+Gama+Education.&Ots=Kwa5jzdwwx&Sig=Abgi5gwbvnlp0873i3aefojbutc

Fitri, O. (2023). Pengaruh Gaya Hidup Berbasis Digital Dan Perilaku Konsumtif Terhadap Keputusan Pembelian Di Marketplace Shopee Dalam Perspektif Ekonomi Islam (Studi Pada Gen Z Di Bandar Lampung) [Phd Thesis, Uin Raden Intan Lampung]. Https://Repository.Radenintan.Ac.Id/28936/

Hasibuan, K. A. P., Nasution, M. L. I., & Syakir, A. (2024). Marketing Strategy For Mitraguna Online Financing Products In Increasing The Number Of Customers. Jmksp (Jurnal Manajemen, Kepemimpinan, Dan Supervisi Pendidikan), 9(2), 1352–1364. Https://Jurnal.Univpgri-Palembang.Ac.Id/Index.Php/Jmksp/Article/View/16701

Ishak, N. S., & Musadik, S. (2024). Enhancing Co-Creation In Waqf. Digitalization Of Islamic Finance, 335. Https://Books.Google.Com/Books?Hl=Id&Lr=&Id=Oqg1eqaaqbaj&Oi=Fnd&Pg=Pa335&Dq=Alwi,+S.,+Ramadhan,+F.,+%26+Maulana,+R.+(2021).+Integrating+Maqashid+Shariah+Into+Fintech+Innovation:+A+Conceptual+Study.+Journal+Of+Islamic+Finance+And+Technology,+2(1),+25%E2%80%9340.&Ots=Hili8wnfzj&Sig=Zrwf7ojlhaapyk98wqyndcwwkg4

Ismail, O., & Kilicy, T. (2024). Sharia Fintech Innovation: Combining Technology And Islamic Principles In The Digital Economy. Journal International Economic Sharia, 1(2), 40–59. Https://Analysisdata.Co.Id/Index.Php/Jies/Article/View/128

Khurnia, W. (N.D.). Pengaruh Trust, Kemudahan Penggunaan, Psikografis, Dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Bertransaksi. Retrieved August 20, 2025, From Https://Repository.Uinsaizu.Ac.Id/19973/1/Wulan%20khurnia_Pengaruh%20trust%2ckemudahan%20penggunaan%2cpsikografis%2cdan%20literasi%20keuangan%20terhadap%20perilaku%20bertransaksi%20perspektif%20konsumsi%20islam.Pdf

Kunaifi, A., & Haq, F. Z. (2025). Is Fintech Financing Failing The Faithful? Online Lending, Debt Culture, And Islamic Economic Principles. Eksyar: Ekonomi Syari’ah Dan Bisnis Islam (E-Journal), 12(01), 21–33. Https://Ejournal.Staimta.Ac.Id/Index.Php/Eksyar/Article/View/672

Lakuy, F., & Sopacua, Y. (2025). Antara Harga, Promosi, Dan Gaya Hidup: Faktor-Faktor Pembentuk Perilaku Konsumtif Mahasiswa Di Era Marketplace Digital. Populis: Jurnal Ilmu Sosial Dan Ilmu Politik, 19(2), 170–184. Https://Ojs3.Unpatti.Ac.Id/Index.Php/Populis/Article/View/18753

Maharati, C. (2025). Prinsip-Prinsip Ekonomi Syariah Dan Tujuan Utamanya. Fadzat: Jurnal Ekonomi Syariah, 5(2). Https://Www.Jurnal.Rijan.Ac.Id/Index.Php/Fdzt/Article/View/196

Mizanulhaq, M. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Gaya Hidup Konsumtif Terhadap Minat Penggunaan Paylater Pada Gen-Z: Studi Kasus Pada Mahasiswa Universitas Islam Indonesia [Phd Thesis, Universitas Islam Indonesia]. Https://Dspace.Uii.Ac.Id/Handle/123456789/51526

Nikmah, A., & Iriani, S. S. (2023). Pengaruh Kemudahan Dan Manfaat Penggunaan Shopee Paylater Terhadap Perilaku Impulse Buying. Jurnal Ilmiah Wahana Pendidikan, 9(16), 8–21. Http://Www.Jurnal.Peneliti.Net/Index.Php/Jiwp/Article/View/4787

Nurwulan, D., Maulana, F. C., & Prisasti, T. H. (2025). Inovasi Tanpa Batas Potensi Ai Dalam Menciptakan Sistem Transaksi Keuangan Digital. Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Manajemen, 3(6), 417–431. Https://Www.Ejurnal.Kampusakademik.Co.Id/Index.Php/Jiem/Article/View/5401

Prasethio, A. A. I. P. (2024). Perilaku Konsumtif Pemicu Mahasiswa Menggunakan Pinjaman Online Ditinjau Dari Hukum Islam (Studi Kasus Mahasiswa Fakultas Syariah Iain Manado) [Phd Thesis, Iain Manado]. Http://Repository.Iain-Manado.Ac.Id/1861/

Putri, S. A. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan, Kemudahan Penggunaan, Dan Manfaat Yang Dirasakan Terhadap Efektivitas Pengelolaan Keuangan Pribadi Pada Gopay Dengan Kepercayaan Sebagai Variabel Mediasi [Phd Thesis, Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim]. Http://Etheses.Uin-Malang.Ac.Id/76516/

Radi, A. M. P. (N.D.). Pengaruh Pengetahuan, Persepsi Kemudahan, Keamanan, Kepercayaan Terhadap Minat Cicil Emas Melalui Bsi Mobile Pada Generasi Z [B.S. Thesis, Feb Uin Jakarta]. Retrieved August 20, 2025, From Https://Repository.Uinjkt.Ac.Id/Dspace/Handle/123456789/86774

Saifullah, M. R. U. (2025). Analisis Perspektif Hukum Ekonomi Syariah Terhadap Produk Kpr Pt. Perumahan Anggrek Dan Bank Btn Desa Banyuputih Kabupaten Situbondo. Lex Economica Journal, 3(1), 217–230. Https://Lexeconomicajournal.Uinkhas.Ac.Id/Index.Php/Lexcon/Article/View/48

Salsabila, I. A. (N.D.). Pengaruh Iklan Media Sosial, Persepsi Kemudahan Penggunaan, Dan Pendapatan Terhadap Keputusan Menggunakan Shopee Paylater Pada Generasi Z Di Banyumas. Retrieved August 20, 2025, From Https://Repository.Uinsaizu.Ac.Id/31845/1/Intan%20alyssa%20salsabila_Pengaruh%20iklan%20media%20sosial%2c%20persepsi%20kemudahan%20penggunaan%2c%20dan%20pendapatan%20terhadap%20keputusan%20menggunakan%20shopee%20paylater%20pada%20generasi%20z%20di%20banyumas.Pdf

Saputra, R. I. S. K. (2024). The Influence Of Financial Literacy And Financial Attitudes On Financial Satisfaction. Https://Eprints.Unmer.Ac.Id/4759/2/Bab%201.Pdf

Saraswati, D. N. (2025). Kemitraan Peternak Ayam Ras Petelur Di Kec. Pajangan, Kab. Bantul Perspektif Syirkah Dalam Fikih Muamalah [Phd Thesis, Universitas Islam Indonesia]. Https://Dspace.Uii.Ac.Id/Handle/123456789/55047

Susanto, I., Mukri, M., Bahrudin, M., & Faisal, F. (2024). The Influence Of Lifestyle And Trust In The Use Of Shopee Paylater Services On Consumer Behavior In The Maqashid Sharia Perspective (Study On Students Of Uin Raden Intan Lampung). El-Jizya: Jurnal Ekonomi Islam, 12(1), 85–100. Https://Ejournal.Uinsaizu.Ac.Id/Index.Php/Eljizya/Article/View/10961

Ulfa, A. D. (2024). Pengaruh Religiusitas, Kemudahan Pengguna Dan Persepsi Risiko Terhadap Keputusan Penggunaan Transaksi Shopee Paylater Menurut Perspektif Bisnis Islam (Studi Pada Pengguna Shopee Paylater Di Bandar Lampung) [Phd Thesis, Uin Raden Intan Lampung]. Https://Repository.Radenintan.Ac.Id/Id/Eprint/36258

Wardhana, A., Pradana, M., Kartawinata, B. R., & Akbar, A. (2023). Financial Technology 4.0 Indonesia Perspective 2023. Cv. Eureka Media Aksara. Https://Www.Researchgate.Net/Profile/Aditya-Wardhana/Publication/376312472_Buku_Digital_Fintech_40_Indonesia_Prespective_2023_Fixed/Links/657298e9ea5f7f02054effaa/Buku-Digital-Fintech-40-Indonesia-Prespective-2023-Fixed.Pdf

Wardhana, I. W., & Nugroho, A. E. (2025). Is Flood Insurance Scheme In Regional Areas Feasible? An Explorative Study. Examining Disaster Risk Reduction In Indonesia: Building Social Resilience, 73. Https://Books.Google.Com/Books?Hl=Id&Lr=&Id=5jb1eqaaqbaj&Oi=Fnd&Pg=Pa73&Dq=Nugroho,+A.,+%26+Hidayati,+N.+(2022).+Psychological+Impact+Of+Digital+Credit+Services+On+Low-Income+Communities.+Indonesian+Journal+Of+Behavioral+Economics,+5(2),+67%E2%80%9381.&Ots=Jq0lzan2tb&Sig=Wfybql-Ouwdsm2dnbuu3dssstze

Alwi, S., Ramadhan, F., & Maulana, R. (2021). Integrating Maqashid Shariah into Fintech Innovation: A Conceptual Study. Journal of Islamic Finance and Technology, 2(1), 25–40.

Ananda, P., & Sari, R. (2021). Etika Penagihan dalam Layanan Paylater: Perspektif Konsumen Indonesia. Jurnal Bisnis dan Etika, 6(1), 54–66.

Arsyi, M. (2024). Maqasid Shariah Implementation on Sukuk Analysis. Journal of Islamic Economics Literatures, 4(2). https://doi.org/10.58968/jiel.v4i2.338

Azizah, N., & Rahman, M. (2023). Integrasi Maqashid Syariah dalam Pengembangan Fintech Syariah di Indonesia. Jurnal Keuangan Syariah, 7(2), 91–105.

Chanan, L. A. (2024). Penerapan Prinsip Syari’ah dalam Sistem Pembayaran Paylater. Maliki Interdisciplinary Journal, 2(4), 298–307.

Cholili, A., Muslih, I., Muttaqin, M. S., Maghfiroh, A., & Arifin, S. (2024). Retail Sukuk from the Perspective of Maqashid Al-Sharia. Islamic Micro Finance Journal, 1(2), 72–85.

Damayanti, I. D. A., & Abidin, F. I. N. (2024). Pengaruh Financial Literacy, Financial Behavior, Digital Payment dan Paylater terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa di Era Pandemi COVID-19. Innovative Technologica: Methodical Research Journal, 1(4), 15. https://doi.org/10.47134/innovative.v1i4.44

Faisal, M. G. (2024). The Influence of Paylater Existence on the Level of Impulsive Buying Behavior in Society. Journal of Economic Education and Entrepreneurship Studies, 5(4), 622–630. https://doi.org/10.62794/je3s.v5i4.4659

Farman, F., et al. (2025). Inklusi Keuangan di Negara Berkembang: Strategi Mengurangi Ketimpangan Ekonomi. PT. Nawala Gama Education.

Fitria, R., & Lestari, Y. (2021). Digital Financial Literacy and Default Risk in Online Lending. Jurnal Manajemen Keuangan, 12(3), 211–225.

Hasibuan, D., & Sari, A. (2022). Digital Financing as Micro Business Support: Opportunities and Risks. Journal of Islamic Microfinance, 4(2), 98–113.

Ismail, O., & Kilicy, T. (2024). Sharia Fintech Innovation: Combining Technology and Islamic Principles in the Digital Economy. Journal International Economic Sharia, 1(2), 40–59. https://doi.org/10.69725/jies.v1i2.128

Laili, S. N., & Karimah, D. A. (2025). Kajian Penggunaan Aplikasi Paylater Dalam Pandangan Maqashid Syariah. Islamic Economics and Business Review, 3(3). https://doi.org/10.59580/iesbir.v4i1.10540

Moh. Ulumuddin. (2024). Analysis of Securities Crowdfunding from the Perspective of Maqashid Al-Shari'ah. At-Tahdzib: Jurnal Studi Islam dan Muamalah, 12(2), 130–137. https://doi.org/10.61181/at-tahdzib.v12i2.435

Nugroho, A., & Hidayati, N. (2022). Psychological Impact of Digital Credit Services on Low-Income Communities. Indonesian Journal of Behavioral Economics, 5(2), 67–81.

Nugroho, S., & Hidayat, A. (2022). Transparansi dan Perlindungan Konsumen pada Layanan Fintech di Indonesia. Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah, 5(3), 78–90.

Nurwulan, D., Maulana, F. C., & Prisasti, T. H. (2025). Inovasi Tanpa Batas Potensi AI dalam Menciptakan Sistem Transaksi Keuangan Digital. Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Manajemen, 3(6), 417–431. https://doi.org/10.61722/jiem.v3i6.5401

Pratama, A., Sari, H., & Lutfiana, R. (2021). Digital Credit and Consumption Behavior in Indonesian Society. Journal of Islamic Economics and Finance Studies, 3(1), 45–60.

Pratama, R., & Kusuma, Y. (2021). Dampak Layanan Paylater terhadap Kondisi Keuangan Generasi Z di Indonesia. Jurnal Manajemen Keuangan, 14(1), 45–59.

Putri, D., & Lestari, A. (2020). Perilaku Konsumtif Generasi Milenial dalam Penggunaan Layanan Paylater. Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 23(2), 112–125.

Putra, W. S. (2020). Pengembangan Media Video Animasi 2D Pada Mata Pelajaran IPS Di Sekolah Dasar Negeri 028227 Di Kota Binjai. JURNAL NAGUR, 1(2), 56-62.

Putra, W. S. (2025). Digitalisasi Pendidikan: Integrasi Aplikasi Canva Sebagai Solusi Digital dalam Membantu Guru Sekolah Dasar Merancang Media Visual Interaktif pada Kurikulum Merdeka. IJERI: International Journal of Educational Research and Innovation, 22(22).

Putra, W. S., & Wanda, K. (2021). Coaching dan Mentoring Pembuatan Video Pembelajaran Menggunakan Aplikasi Android di Rumah Tahfiz Ar-Rifai Desa Padang Tualang, Kec. Padang Tualang, Kabupaten Langkat, Sumatera Utara. Community Development Journal: Jurnal Pengabdian Masyarakat, 2(2), 530-537.

Putra, W. S., & Wanda, K. (2023). Penerapan Pembelajaran Media Puzzle Maker Berbasis Artificial Intelligence Pada Siswa Madrasah Ibtidaiyah. Jurnal Review Pendidikan dan Pengajaran, 6(2023), 986-992.

Putra, W. S., Habibillah, M. H., & Ananda, A. R. (2023). TRAINING APLIKASI GOOGLE DRIVE DAN GOOGLE FORM UNTUK PELAYANAN TATA USAHA KECAMATAN SEKERAK. Community Development Journal: Jurnal Pengabdian Masyarakat, 4(3), 6445-6449.

Putra, W. S., Lubis, H. W., & Putri, E. E. (2022). Aplikasi media sosial pada partisipasi dakwah Islam Desa Sidorejo Langkat. Community Development Journal: Jurnal Pengabdian Masyarakat, 3(3), 1942-1948.

Rahmawati, D., & Nurhayati, S. (2020). Financial Literacy and the Risk of Over-Indebtedness in Digital Credit Use. Jurnal Ekonomi dan Keuangan Islam, 6(2), 123–135.

Santoso, F., & Wibowo, T. (2023). Literasi Keuangan Digital sebagai Determinan Risiko Kredit pada Layanan Paylater. Jurnal Ekonomi Digital, 2(1), 33–47.

Sari, R. (2021). Pengaruh Penggunaan Paylater Terhadap Perilaku Impulse Buying Pengguna E-Commerce di Indonesia. Jurnal Riset Bisnis dan Investasi, 7(1), 44–57. https://doi.org/10.35313/jrbi.v7i1.2058

Susanto, I., Mukri, M., Bahrudin, M., & Faisal, F. (2024). The Influence of Lifestyle and Trust in the Use of Shopee Paylater Services on Consumer Behavior in the Maqashid Sharia Perspective (Study on Students of UIN Raden Intan Lampung). El-Jizya: Jurnal Ekonomi Islam, 12(1), 85–100. https://doi.org/10.24090/ej.v12i1.10961

Wahyudi, A. (2023). Ethical Criticism of Digital Credit Practices in Indonesia. Jurnal Ekonomi Syariah, 15(1), 77–92.

Wanda, K., & Putra, W. S. (2023). Coaching Pemanfaatan Media Pembelajaran Yang Sesuai Dengan Kebutuhan Siswa bagi Guru PAUD PAK BASA Pangkalan Batu Pangkalan Susu Langkat. Altafani, 2(2), 100-105.

Widiasih, N. P. Y., Sokarina, A., & Isnawati, I. (2024). Paylater System and People's Consumptive Behavior: A Phenomenological Study. Socio-Economic and Humanistic Aspects for Township and Industry (SEHATI). https://doi.org/10.59535/sehati.v1i2.133